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PEL à échéance : transformez une clôture en opportunité patrimoniale
Assurance vie
Eco & Patrimoine
Entre 2026 et 2030, 3,2 millions de Plans d’Épargne Logement arriveront automatiquement à échéance, libérant près de 93 milliards d’euros d’épargne longtemps immobilisée. Si vous êtes concerné, cette date n’est pas une simple formalité bancaire, c’est un moment charnière dans votre vie patrimoniale. Votre capital a pris le temps de se construire. Donnez-lui maintenant les moyens de servir vos ambitions d’aujourd’hui.
Pourquoi cette clôture ?
Une règle qui s’applique sans exception
Tout PEL ouvert depuis le 1er mars 2011 est automatiquement clôturé à l’issue de ses quinze ans. À la date anniversaire, votre banque transfère le capital et les intérêts accumulés vers un compte sur livret ordinaire, sans vous demander votre avis.
Ces livrets d’attente affichent des taux souvent inférieurs à 0,5 %. Autant dire que votre épargne, à peine libérée, commence immédiatement à s’éroder sous l’effet de l’inflation.
PEL d’avant 2011
Vous détenez un PEL ouvert avant le 1er mars 2011 ? Non seulement vous n’êtes pas concerné par cette clôture automatique, mais certains de ces plans affichent encore des taux remarquables : jusqu’à 4,75 % bruts pour les plus anciens ! Dans ce cas, la bonne décision est généralement de les conserver.
Le vrai risque : l’inertie
La clôture du PEL n’est pas le problème en soi. Le problème, c’est un capital transféré sur un livret ordinaire à faible rendement, oublié là pendant des mois, voire des année, et qui s’érode silencieusement. Le manque à gagner, lui, est bien réel, et se compte parfois en milliers d’euros.
Construire votre stratégie de réemploi en 3 étapes
Il n’existe pas de solution universelle : la meilleure allocation dépend de votre situation personnelle, de votre horizon de placement et de votre rapport au risque. Voici néanmoins une approche structurée, applicable à la grande majorité des profils.
Sécurisez votre épargne de précaution
Avant tout réinvestissement, assurez-vous de disposer d’une réserve de liquidités couvrant trois à six mois de revenus. Le Livret A (1,75 % net, totalement liquide) et le LDDS constituent les supports naturels pour cet usage. En les combinant, vous pouvez placer jusqu’à 34 950 € dans des conditions optimales de sécurité et de disponibilité immédiate. Cette étape n’est pas optionnelle : c’est le socle sur lequel repose toute stratégie patrimoniale solide.
Réinvestissez sans prendre de risque
Pour le capital excédant votre épargne de précaution, l’assurance vie en fonds euros s’impose comme l’enveloppe de référence. Capital garanti, rendement régulier, fiscalité allégée avec les années de détention : elle offre une combinaison de sécurité et d’efficacité patrimoniale difficile à égaler.
En 2026, les fonds euros retrouvent des niveaux de rendement compétitifs. Chez Lucya, nos trois contrats d’assurance-vie — Lucya by AXA, Lucya Abeille et Lucya Cardif — sont proposés sans frais d’entrée ni frais d’arbitrage, adossés à des partenaires parmi les plus solides du marché européen. Les bonus sur fonds euros négociés exclusivement pour nos clients viennent encore rehausser cette performance. Votre capital commence à travailler dès le premier versement.
Le Plan d’Épargne Retraite en fonds euros complète utilement cette approche, notamment si vous n’avez pas encore atteint 70 ans. Il associe la sécurité du capital garanti à la déductibilité fiscale immédiate des versements volontaires — un double avantage difficile à ignorer, accessible sans frais d’entrée chez Lucya.
Optimisez si vous accepter une part de risque
Selon votre profil d’investisseur, votre appétence aux risques et vos objectifs patrimoniaux, vous pouvez faire le choix d’investir une part de votre capital sur des unités de compte.
Les bonus conditionnels sous conditions d’unités de compte offrent une rémunération bonifiée sur le fonds euros en contrepartie d’une exposition partielle aux marchés financiers. Une formule équilibrée pour les profils souhaitant un ancrage sécuritaire tout en captant une part de la performance des marchés.
Les produits structurés offrent une visibilité sur le rendement cible et les conditions de protection du capital, dans un cadre contractuellement défini. Chez Lucya, ces produits sont sélectionnés avec soin auprès d’émetteurs de premier rang, pour des profils recherchant un rendement potentiel supérieur avec un niveau de risque maîtrisé.
La gestion déléguée confie l’allocation de votre épargne à des gérants professionnels, selon un profil de risque défini à l’avance. Une solution clé en main, particulièrement adaptée aux épargnants qui souhaitent déléguer les décisions d’investissement sans renoncer à la performance long terme.
Découvrir la gestion déléguée, conseillée par Lucya
Faut-il ouvrir un nouveau PEL ?
Sans détour, la réponse est non.
Rémunéré à 2 % brut et soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % depuis 2018, le PEL actuel délivre un rendement net de l’ordre de 1,4 %. La prime d’État a disparu, les droits à prêt ne sont plus compétitifs dans l’environnement de taux actuel, et les contraintes de versement (540 € minimum par an, fonds indisponibles pendant quatre ans) achèvent de réduire l’intérêt du produit.
Le PEL a été un excellent outil en son temps. En 2026, d’autres solutions offrent une équation bien plus favorable en termes de rendement, de flexibilité et de fiscalité.
Notre conviction
La clôture d’un PEL est un moment clé dans une vie patrimoniale. Chez Lucya, nous sommes convaincus qu’il ne doit pas être subi, mais saisi. Nos contrats d’assurance-vie et PER, sans frais et adossés à des partenaires de premier rang, ont précisément été conçus pour accueillir ce type de capital dans les meilleures conditions, avec des bonus sur fonds euros qui font la différence dès la première année.
Besoin d’être accompagné(e) ?
Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à définir votre stratégie patrimoniale sur mesure, adaptée à votre profil, vos objectifs et votre fiscalité.
Contactez-nous au 01 44 76 87 60.
Du lundi au vendredi de 9h00 à 18h30 et le samedi de 9h30 à 13h00 pour les souscriptions. (Appel non surtaxé)
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