Comparer nos PER

Chaque année, Fabien verse 5 000 € sur son PER qu’il détient chez Lucya. Ce montant lui permet de déduire immédiatement presque 1 400 € de son impôt sur le revenu.

Concrètement, son effort d’épargne réel se limite à 3 600 €. Pour chaque euro économisé, l’État en finance 30 centimes. Un mécanisme puissant, souvent sous-estimé, qui transforme la contrainte fiscale en opportunité patrimoniale.

Cet exemple chiffré est donné à titre indicatif. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation personnelle et de la législation en vigueur.

⁽¹⁾ Le calcul du capital épargné est basé sur la période comprise entre le premier versement et l’âge du départ à la retraite, estimé à 64 ans.
⁽²⁾ Les données simulées expriment la rente versée la 1ère année.

Option 1 : une sortie en capital

Une option idéale pour financer un achat immobilier, aider ses enfants ou constituer une réserve de sécurité.

•  Capital brut disponible : 146 298 € brut et brut de fiscalité
•  Capital fractionné sur 10 ans : 13 833 € brut/an
  

Option 2 : une sortie en rente viagère

Un revenu garanti à vie pour sécuriser durablement son niveau de vie.

•  Rente estimée : 4 214€ brut² / an, soit environ 350€ / mois
•  Rente estimée : 4 214€ brut² / an, soit environ 350€ / mois
  

L’équilibre parfait entre liquidités disponibles et complément de revenu régulier.

L’équilibre parfait entre liquidités disponibles et complément de revenu régulier.

•  Capital immédiat : 69 165€ brut²
• Capital fractionné sur 10 ans : 6 917 € brut²  Rente : 2 107 € brut³ / an , soit environ 175€/mois

Etre accompagné

⁽¹⁾ Le calcul du capital épargné est basé sur la période comprise entre le premier versement et l’âge du départ à la retraite, estimé à 64 ans.
⁽²⁾ Les résultats présentés sont nets de prélèvements sociaux et bruts de fiscalité à l’impôt sur le revenu.
⁽³⁾ Les données simulées expriment la rente versée la 1ère année.

Point d’attention : Les rentes sont également soumises aux prélèvements sociaux, appliqués après abattement selon les règles des rentes viagères à titres onéreux.

Quelle est la meilleure option ?

La sortie en capital est pertinente si :

• Vous financez un projet à court terme : acquisition immobilière, travaux, transmission familiale, voyage…
• Vous préférez une gestion autonome de votre épargne plutôt que des versements périodiques
• Vos revenus sont déjà assurés par d’autres sources (retraites, revenus fonciers, placements)
• Vos revenus sont déjà assurés par d’autres sources (retraites, revenus fonciers, placements)
• Vous organisez votre succession : le capital se transmet à vos héritiers, contrairement à la rente
  

Cette option est déconseillée si :

• La gestion d’un capital important vous met mal à l’aise : sans stratégie claire, les fonds peuvent rapidement s’épuiser
• Vous comptez sur ces revenus pour votre quotidien : privilégiez alors la rente viagère ou une formule mixte
• Vos versements ont été déduits fiscalement : l’imposition peut être pénalisante, notamment au-delà de 83 824 € annuels où le taux atteint 41 %

La sortie mixte : capital + rente

Vous hésitez ? Combinez les deux formules :

• Une fraction en rente viagère pour sécuriser vos revenus
•  Le solde en capital pour vos projets ou votre succession
  

Cette option nécessite un encours suffisant (rente minimale de 100 €/mois). Elle convient particulièrement si vos revenus de retraite sont déjà confortables et que vous souhaitez préparer une transmission tout en limitant la fiscalité sur la partie en capital

Point d’attention :

Comme toute stratégie patrimoniale, celle de Fabien repose sur certaines hypothèses :
– Stabilité de la TMI : les calculs supposent un maintien de la tranche à 30%
– Rendements projetés : l’hypothèse de 3.8 % annuel reste une projection
– Flexibilité : possibilité d’ajuster les versements selon l’évolution des revenus et de la situation personnelle

Et vous, êtes-vous dans la situation de Fabien ?

Si vous êtes imposé à 30 % ou plus, le PER représente un levier d’optimisation patrimoniale incontournable. Avec 400 € par mois, l’effort réel n’est que de 285 € après économie fiscale.
Le moment idéal pour agir ? Avant la fin de l’année, pour maximiser votre réduction d’impôt sur l’année en cours.

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