Livrets en baisse : comment réallouer votre épargne ?

Constat : l’épargne réglementée sous pression

Depuis plusieurs années, les taux de l’épargne réglementée évoluent au gré des politiques monétaires. Si le Livret A a connu des hausses, depuis 2025, la tendance est à la baisse. Le LDDS suit la même trajectoire, tandis que le LEP, malgré un taux plus attractif, reste plafonné et réservé aux revenus modestes.

Depuis le 1er février 2026, le livret A est rémunéré 1,5 % net d’impôts et de prélèvements sociaux, contre 3 % jusqu’en janvier 2025, 2,40 % en février 2025, puis 1,70% depuis août dernier. De quoi s’interroger sur l’allocation de votre épargne.

Cette érosion progressive, particulièrement sensible en période d’inflation, nécessite de trouver des alternatives. L’objectif : préserver son pouvoir d’achat tout en visant des performances supérieures, sans renoncer à la sécurité.

L’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite constituent les enveloppes idéales pour répondre à ces enjeux. Au-delà du traditionnel fonds en euros garanti, ces contrats donnent accès aux unités de compte et à des mécaniques d’optimisation attractives.

Quelles sont les alternatives ?

Les bonus : transformez vos arbitrages en gain immédiat

Vous disposez de capitaux importants sur des placements peu rémunérateurs ? Livret A plafonné, ancien contrat d’assurance vie, compte courant, PEL à échéance… Le moment est peut-être venu de réfléchir à une optimisation, d’autant que les offres sont nombreuses en ce début d’année, et pour certaines, particulièrement attractives.

Le principe est simple : vous faites un versement sur votre assurance vie ou votre PER et profitez d’une offre bonus qui améliore immédiatement le rendement du fonds euros de votre contrat sur une période donnée. Concrètement, si le fonds en euros affiche un taux de base de 2,50 %, un bonus de 2 % porte la rémunération totale à 4,50 % sur les sommes investies.

Ce mécanisme améliore directement la performance de votre épargne. Sur un versement de 50 000 euros placé sur le fonds euros avec un tel bonus, vous bénéficiez de 2 250 euros d’intérêts au lieu de 1 250 euros, soit 1 000 euros de gain supplémentaire dès la première année. Ce rendement supplémentaire peut représenter l’équivalent de plusieurs années de rémunération de votre épargne bancaire.

Ces offres sont soumises à certains conditions : montant minimum de versement, durée minimale de détention, parfois allocation sur certains supports. Au-delà du bonus, qui ne doit pas constituer votre seul critère de décision, il est primordial de choisir un contrat de qualité avec des frais compétitifs, une gamme de supports performants et un accompagnement adapté à vos besoins patrimoniaux.

Ces fenêtres d’opportunité prennent tout leur sens lorsque vous envisagez naturellement de réorganiser votre épargne : rentrée exceptionnelle de capitaux, débouclage d’un placement, ou optimisation globale de votre allocation. Combiner l’accès à un contrat plus performant et un bonus de bienvenue constitue alors une démarche cohérente pour dynamiser votre patrimoine.

Lucya a su négocier pour vous des conditions particulièrement attractives, profitez en tant qu’il en est encore temps !

Profiter des opportunités en cours

Dynamiser votre patrimoine : deux solutions pour viser des performances supérieures

Le fonds en euros conserve sa place pour sécuriser une partie de votre épargne avec sa garantie en capital. Mais pour espérer des rendements significativement supérieurs à l’épargne réglementée, les unités de compte ouvrent des perspectives intéressantes. Si elles n’offrent pas de garantie en capital et vous exposent à un risque de perte, elles permettent d’accéder à des stratégies d’investissement sophistiquées et à un potentiel de performance plus élevé.

–> Les produits structurés : allier ambition de performance et protection conditionnelle

Les produits structurés représentent une solution particulièrement adaptée aux épargnants qui souhaitentse positionner sur les marchés tout en bénéficiant de mécanismes de protection du capital. Ces instruments financiers élaborés méritent qu’on s’y attarde.

Vous investissez sur un horizon déterminé, généralement entre 3 et 8 ans. L’évolution de votre placement est liée à celle d’indices boursiers, de matières premières ou d’autres actifs selon une formule prédéfinie. Lorsque ces sous-jacents évoluent favorablement, vous captez une partie significative de cette performance. Les objectifs de gain visés peuvent atteindre 30% à 50% sur la durée du produit, offrant ainsi des perspectives bien supérieures à l’épargne traditionnelle.

L’atout majeur de ces produits réside dans leurmécanisme de protection : à l’échéance, selon les conditions du produit, tout ou partie de votre capital initial est garanti par l’émetteur. Cette protection conditionnelle s’applique si vous conservez le produit jusqu’à son terme et reste soumise à la solidité financière de l’établissement émetteur. En cas de sortie anticipée, le capital n’est pas garanti et vous pourriez subir une perte, la liquidité de ces produits étant par nature limitée.

La stratégie gagnante consiste à diversifier vos investissements sur plusieurs produits structurés aux mécanismes et échéances variés. Cette approche permet de répartir les risques tout en multipliant les opportunités de performance. Au fil du temps, les produits arrivent progressivement à échéance, libérant du capital que vous pouvez réinvestir selon les opportunités du moment et votre stratégie patrimoniale.

Chez Lucya, vous avez accès à une sélection rigoureuse de produits structurés émis par les plus grandes banques européennes, négociés aux meilleures conditions. Nous vous accompagnons dans la compréhension des caractéristiques de chaque produit et de son adéquation à votre situation patrimoniale. A savoir : nos produits présentent un faible indice de risque (entre 1 et 2, sur une échelle allant de 1 à 7), un bon compromis entre risque et potentiel de performance.

Découvrir notre gamme de produits structurés

–> La gestion déléguée : confier votre allocation à des professionnels

Si vous préférez déléguer le pilotage de votre allocation sur les marchés, la gestion déléguée constitue une solution clé en main qui mérite votre attention. Le principe : une équipe de gérants professionnels pilote votre portefeuille en fonction d’une stratégie définie et de votre profil de risque.


Ces experts analysent quotidiennement les marchés et ajustent dynamiquement votre allocation. Ils modifient l’exposition aux différentes classes d’actifs, zones géographiques et secteurs économiques en fonction de leurs anticipations. Cette gestion active vise à saisir les opportunités et à limiter l’exposition en période de turbulences, sans intervention de votre part.

Vous choisissez dès le départ un profil de gestion adapté : prudent pour privilégier la stabilité, équilibré pour un compromis entre sécurité et performance, ou dynamique pour viser des rendements plus élevés en acceptant une volatilité plus importante.

Un avantage intéressant de certaines gestions pilotées réside dans leurs mécanismes de sécurisation progressive. Lorsque votre portefeuille atteint certains objectifs de performance, une partie des plus-values peut être automatiquement transférée vers le fonds en euros. Ce dispositif permet de cristalliser les gains acquis et de faire progressivement monter votre niveau de sécurité.

Découvrir la Gestion déléguée, conseillée par Lucya

Construire votre stratégie patrimoniale

L’enjeu n’est pas d’abandonner l’épargne réglementée, qui garde sa place pour vos besoins de liquidités, mais de construire une allocation équilibrée et performante.

Une répartition cohérente pourrait combiner :

• L’épargne réglementée pour vos besoins immédiats et votre épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses)
• Le fonds en euros, optimisé par des bonus sur versement, pour vos projets à moyen terme
• Les produits structurés pour capter les opportunités de marché avec protection du capital
• La gestion déléguée pour une exposition dynamique aux marchés selon votre profil

Cette approche vous permet d’optimiser votre patrimoine global en adaptant chaque solution à des objectifs précis. Elle offre la flexibilité nécessaire pour faire évoluer votre allocation au fil de votre vie.

L’importance de l’accompagnement :

Face à la diversité des solutions disponibles, un conseiller spécialisé devient indispensable. Analyser votre situation, définir vos objectifs, évaluer votre sensibilité au risque et construire une allocation personnalisée sont des étapes cruciales pour réussir.

Lucya offre le meilleur des deux mondes : l’accès à une large gamme de solutions négociées aux meilleures conditions, avec un conseil transparent

Cette approche vous permet d’optimiser votre patrimoine global en adaptant chaque solution à des objectifs précis. Elle offre la flexibilité nécessaire pour faire évoluer votre allocation au fil de votre vie.


En résumé :

Dans un environnement où l’épargne réglementée peine à préserver le pouvoir d’achat, diversifier devient une nécessité. Entre les bonus sur versement qui récompensent immédiatement votre régularité, les produits structurés qui allient protection et performance, et la gestion déléguée qui confie votre épargne à des experts, les solutions existent pour dynamiser votre patrimoine tout en maîtrisant le risque. L’assurance vie et le PER sont les outils de cette transformation patrimoniale.