Epargnez à votre rythme

En premier lieu, épargner régulièrement permet d’épargner de façon indolore.

En fixant un montant mensuel, trimestriel ou annuel, cette régularité instaure une discipline d’épargne adaptée à votre capacité financière. En ce début d’année, l’heure est venue de faire votre bilan financier 2025 et d’établir votre budget pour 2026. Profitez en pour définir dès à présent votre capacité d’épargne et le rythme qui vous convient le mieux.
Pour exemple, en versant 150€ par mois sur votre contrat, vous aurez mis de côté 1800 € à la fin de l’année, et 5 400€ au bout de 3 ans.

Une option souple et accessible

Contrairement aux idées reçues, l’épargne régulière est souple et accessible. Selon les contrats, les montants minimum peuvent démarrer à partir de 50 € par mois, rendant cette stratégie accessible à tous. C’est donc la bonne solution pour commencer à épargner même si vous ne disposez pas d’un capital initial important.

À noter que la plupart des contrats permettent de modifier le montant du versement programmé, le suspendre ou bien l’arrêter. Si vous faites face à une dépense imprévue (achat d’un véhicule, travaux), vous pouvez par exemple mettre en pause vos versements jusqu’à ce que votre situation se stabilise. Et la plupart du temps, vous êtes autonome dans cette gestion avec la possibilité de réaliser vos modifications directement depuis votre espace client.

Au sein des meilleurs contrats, vous pourrez également répartir librement votre épargne entre support euros et unités de compte ainsi que réaliser vos arbitrages sans frais.

Lissez les points d’entrée

Dans un contexte où les marchés financiers sont de plus en plus complexes, il est parfois difficile de faire les bons choix pour construire et préserver son patrimoine.
Pour les contrats d’assurance vie et les plans d’épargne retraite investis en unités de compte*, les versements programmés constituent un véritable atout : ils permettent de lisser le niveau de risque en investissant à différents points d’entrée. En investissant des montants fixes à intervalles réguliers, vous achetez davantage d’unités lorsque les prix sont bas et moins d’unités lorsque les prix sont élevés. Ainsi, vous réduirez significativement l’impact de la volatilité des marchés financiers tout en étant exposé à leur potentiel de rendement.
*Les supports en unités de comptes ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations du marché à la hausse comme à la baisse.

Profitez de l’effet « boule de neige »

Un autre avantage à ne pas négliger : l’effet boule de neige. En investissant régulièrement, vous générez des intérêts qui à leur tour produisent des intérêts : on parle alors d’ « intérêts composés ». Et plus vous démarrez tôt, plus votre épargne croît au fil du temps.

Vous pourrez également répartir votre épargne sur des supports en adéquation avec votre horizon de placement, votre profil de risque et vos objectifs. Autrement dit, si vous souhaitez épargner 100 € par mois, vous pourrez procéder à une diversification en plaçant une part sur des fonds garantis telle que le support euros, et une autre part sur différentes unités de compte. Votre conseiller vous orientera vers la meilleure option.

Faites-vous accompagner par des experts

Dans une stratégie d’épargne régulière, la gestion déléguée est une alternative intéressante. Il s’agit de confier tout ou une part de vos actifs à des experts et cette option est possible au sein même de certains contrats d’assurance vie et plans d’épargne retraite. La gestion déléguée offre une adaptation constante à l’évolution des marchés financiers. Les gestionnaires ajustent régulièrement la stratégie d’investissement en fonction des conditions économiques et des opportunités du marché. Vous pourrez ainsi optimiser votre temps et vous laisser guider pour faire les meilleurs choix d’investissement, répondant à vos objectifs ainsi qu’à votre appétence aux risques. Un conseil : comparez les frais et options des différents contrats.

Et chez Lucya, cette option de versements programmés est gratuite et il n’y a aucun frais sur les versements que vous réalisez.

Adopter les versements programmés dans un contrat d’assurance vie ou dans un plan d’épargne retraite est donc une stratégie pertinente pour épargner à votre rythme, bénéficier de l’effet des intérêts composés et lisser les fluctuations des marchés financiers. Que vous soyez un jeune actif souhaitant commencer à bâtir une épargne ou un investisseur expérimenté cherchant une approche durable, les versements programmés offrent une solution à la fois flexible et performante pour construire sereinement votre avenir financier. Et n’hésitez pas à vous faire accompagner en optant pour la gestion déléguée.

D’après une enquête réalisée par IPSOS en 2024, 79 % des Français ont peur de manquer de liquidités lors de leur retraite. Et pour cause ! Allongement de l’espérance de vie, déséquilibre croissant actifs/retraités, incertitudes sur la pérennité du système… les causes sont multiples et sans une bonne préparation, les impacts sont malheureusement sans retour.


L’ère des retraites dorées est belle et bien terminée, il faut désormais anticiper pour assurer le maintien de son niveau de vie. Vivre vieux a un prix. À l’heure ou le niveau de vie baisse, les besoins financiers sont pourtant croissants avec de nouvelles dépenses liées à l’âge, mais également tout simplement à la hausse du coût de la vie.

Près de 38 % des Français détiennent au moins un contrat d’assurance vie, ce qui représente environ 18 millions de personnes.

Alors, comment faire pour espérer avoir une retraite sereine  ? Comment bien s’y préparer ?


Plus on commence tôt, plus il est facile de se constituer un capital suffisant pour compléter ses revenus à la retraite. Plusieurs dispositifs d’épargne peuvent y contribuer.

Près de 38 % des Français détiennent au moins un contrat d’assurance vie, ce qui représente environ 18 millions de personnes.


L’Assurance vie est une enveloppe fiscale qui revêt de nombreux atouts : elle permet d’épargner, de préparer sa retraite, de transmettre son capital à des proches et de faire fructifier son capital. 


C’est un contrat souple, disponible et facilement accessible avec des tickets d’entrée 
peu élevés. Vos liquidités sont disponibles à tout moment, la fiscalité est particulièrement attractive après 8 ans, la transmission est avantageuse (jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire) et vous pouvez verser tant que vous voulez. 
En complément, de nombreux supports de placement sont proposés, permettant de diversifier votre portefeuille d’investissement au sein d’un même contrat. 
Enfin, vous pouvez choisir d’être guidé grâce à différents modes de gestion : libre, piloté ou encore délégué. Pendant la phase d’épargne, il n’y a pas d’impôt sur les plus-values excepté en cas de retrait et vous pouvez réaliser des arbitrages sans fiscalité.

En cas de rachat après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600€. Pour les couples, l’abattement est doublé. La taxation des plus-values est allégée à 12,8 %. Et en cas de décès, l’exonération est totale jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire  !

Le Plan d’Épargne Retraite, quant à lui, est né de la loi PACTE qui vient apporter une partie de la solution. Il ouvre de nouvelles perspectives pour l’épargne retraite, notamment grâce à sa flexibilité, à la présence du fonds en euros et la possibilité de sortir en capital et/ou en rente au moment de la retraite.

À l’entrée, les versements sont déductibles des revenus imposables, dans la limite de 10 % des revenus de l’année précédente et il est possible d’utiliser pendant 3 ans les plafonds non utilisés. À partir de la tranche marginale d’imposition à 30 %, il y a un vrai impact positif vous permettant de dégager des liquidités que vous pourrez alors réinvestir.

Plusieurs modes de sortie sont possibles, et parfois même combinables. 
Pour une sortie en capital, les versements sont taxés au barème de l’IR et les plus-values à 12,8 % auxquels il convient d’ajouter les prélèvements sociaux. 
Pour une sortie en rente, on applique la fiscalité des rentes viagères à titre gratuit. 
À noter que des cas de déblocage anticipé sont prévus (achat de la résidence principale, accident de la vie).

Les critères principaux à prendre en compte pour choisir entre le PER et l’Assurance vie sont les suivants :

• Votre situation fiscale actuelle
• Votre besoin de disponibilité
• Vos objectifs de transmission
• Votre horizon de placement

Le PER est idéal pour abaisser votre fiscalité, tout particulièrement si votre TMI (Taux Marginal d’Imposition) est supérieur à 30 %, ainsi que pour anticiper une baisse de revenus à la retraite. Cependant, si vous avez besoin de pouvoir disposer de votre épargne à tout moment, l’assurance vie est plus adaptée.

Finalement, pourquoi choisir ? Comme nous venons de l’exposer, l’Assurance vie et le Plan d’Épargne retraite sont deux excellents outils pour préparer sereinement 
votre retraite.


Choisissez le PER pour défiscaliser et l’Assurance vie pour sa souplesse.



Et dans les deux cas  :

Alimentez chacun des contrats régulièrement pour profiter des opportunités de marché : organisez des versements récurrents (mensuels, trimestriels ou annuels).

Choisissez bien votre mode de gestion : vous pouvez gérer librement votre plan ou bien choisir de vous faire accompagner par des experts qui, selon votre profil d’investisseurs, piloteront vos investissements et sécuriseront progressivement votre épargne à l’approche de la retraite

Profitez de votre épargne : avant la retraite, organisez des rachats sur votre contrat d’assurance vie en cas de besoin. À la retraite, puisez dans votre PER.

Plusieurs modes de sortie sont envisageables selon vos besoins : en capital ou en rente. Certains contrats permettent même de combiner les deux.

Protégez vos proches  : le Plan d’Épargne Retraite offre les mêmes avantages fiscaux que l’assurance vie en cas de succession avant le passage à la retraite. Le ou les bénéficiaires que vous avez désignés au contrat (conjoint proche, partenaire de pacs, enfant…) est alors exempté de droits de succession et de prélèvements. 
En cas de décès avant 70 ans, chaque bénéficiaire a le droit à un abattement de 
152 000 €, tous contrats confondus, y compris l’assurance-vie. Après 70 ans, l’ensemble des bénéficiaires se partage un abattement unique de 30 500 €, tous contrats confondus, y compris l’assurance-vie.

Découvrez sans plus tarder les atouts de nos Plans d’Épargne Retraite Lucya, disponible en exclusivité sur notre site !