On parle souvent de la retraite comme d’un sujet qu’on remet à plus tard. Pourtant, les Français épargnent. Beaucoup, et depuis longtemps. Avec un taux d’épargne qui flirte régulièrement avec les 17 à 18 % du revenu disponible, l’un des plus élevés d’Europe, ils ont constitué au fil des années un patrimoine souvent bien plus solide qu’ils ne l’imaginent.

Ce patrimoine, il prend des formes multiples :

• Une résidence principale achetée à crédit et remboursée,
• Un contrat d’assurance vie ouvert il y a vingt ans,
• Un Plan d’Épargne Retraite alimenté en fin de carrière,
• Un appartement locatif acquis pour « avoir des revenus plus tard ».

Aucun de ces placements n’a été pensé comme une solution retraite à proprement parler. Et pourtant, c’est exactement ce qu’ils sont devenus.

La vraie question n’est donc pas « Ai-je suffisamment épargné ? », mais plutôt « Comment est-ce que je vis, maintenant, de ce que j’ai construit ? ».

L’indépendance d’abord

Ne pas dépendre uniquement de sa pension, avoir des revenus complémentaires réguliers et prévisibles, sans contrainte de gestion au quotidien.

La tranquillité ensuite

Ne plus subir les aléas d’une gestion immobilière, les appels de locataires, les charges, les déclarations de revenus fonciers. Simplifier, pour profiter.

Le partage, enfin

Avoir réfléchi à ce qu’on transmet, à qui, et dans quelles conditions. Sans attendre que ce soit l’urgence ou le hasard qui décide.

Les bons conseils que peu osent partager

Alain raconte pourquoi il a choisi de se libérer de son immobilier locatif, comment son assurance vie lui verse aujourd’hui un revenu mensuel automatique. Enfin, la règle d’or qu’il applique sur les donations à ses enfants : être généreux sans jamais dépendre d’eux.

Trois décisions, un partage d’expérience, et des réflexes à adopter, quel que soit votre horizon.

Libérez vous de l’immobilier

C’est souvent la partie la plus difficile à entendre, et la plus libératrice une fois franchie. L’immobilier locatif, pilier de tant de patrimoines constitués pendant la vie active, peut devenir un réel fardeau à la retraite.

Les revenus fonciers sont lourdement fiscalisés : soumis à l‘impôt sur le revenu dans la tranche marginale qui vous incombe, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux, ils sont souvent bien moins rentables qu’on ne le croit une fois la fiscalité déduite.

Et c’est sans compter les travaux imprévus, les vacances locatives, les relations avec les locataires. Autant de contraintes qui pèsent sur une retraite que l’on souhaite légère.

La question de la transmission se pose inévitablement. Un bien immobilier se partage mal entre enfants. Il génère des indivisions, des tensions, des désaccords sur la gestion ou la cession. Il peut aussi représenter une charge réelle pour le conjoint survivant, qui se retrouve seul à gérer un actif qu’il n’a peut-être pas choisi de conserver.

Le cas d’Alain :
Alain a revendu son appartement locatif trois ans après sa retraite. Le produit de la vente a été réinvesti dans son assurance vie Lucya, sans frais d’entrée.

Résultat :

• Des revenus complémentaires mensuels
• Une fiscalité allégée
• Un capital transmissible dans les meilleures conditions

J’ai l’impression d’avoir échangé une source de stress contre une source de revenus. C’est la même chose, mais en mieux.

Comparer nos contrats

Exploitez tout le potentiel de l’assurance vie

L’assurance vie est l’outil patrimonial le plus souple qui existe. Et pourtant, la plupart des épargnants n’en exploitent qu’une fraction des possibilités.

Les rachats partiels programmés permettent de se créer un revenu complémentaire régulier, tel un salaire que l’on se verserait à soi-même. Après huit ans de détention, la fiscalité est particulièrement avantageuse : les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.
C’est discret, automatique, et parfaitement adapté à un mode de vie à la retraite.

La nue-propriété offre une autre dimension encore : en transmettant la nue-propriété de tout ou partie de son contrat à ses enfants tout en conservant l’usufruit, il est possible d’organiser une transmission progressive, fiscalement optimisée, tout en conservant la jouissance des revenus. Une stratégie à anticiper, mais redoutablement efficace.

La clause bénéficiaire est le levier de transmission le plus puissant et le plus méconnu. Elle permet de désigner librement les bénéficiaires du contrat, en dehors des règles classiques de succession. Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € en franchise de droits.
Elle peut être modifiée à tout moment, ajustée selon l’évolution des situations familiales, sans notaire, sans formalité lourde.

Le cas d’Alain :
Alain a revu sa clause pour intégrer ses trois petits-enfants. Il a ainsi pu avantager sa fille, qui traversait une période difficile, sans créer de déséquilibre perçu comme une injustice par les autres. Une liberté que la succession classique n’aurait pas permise.

La donation : protégez-vous avant de donner

C’est l’erreur la plus fréquente dans les familles bien intentionnées : donner trop, trop tôt, sans s’être suffisamment protégé. La générosité est une belle valeur — elle ne doit pas fragiliser celui qui donne.

La première règle est simple : ne jamais donner ce dont on pourrait avoir besoin. La retraite peut durer trente ans. Les dépenses de santé, de dépendance, d’adaptation du logement peuvent être considérables. Il faut se garder une marge confortable avant d’envisager toute transmission anticipée.

Le régime de donation entre époux, souvent appelé donation au dernier vivant, est le premier geste à accomplir. Il permet d’élargir les droits du conjoint survivant au-delà de ce que prévoit la loi, et de le protéger réellement en cas de décès. C’est un acte notarié simple, peu coûteux, et fondamental.

La donation aux enfants peut ensuite s’organiser dans le temps, en profitant des abattements fiscaux disponibles : 100 000 € par parent et par enfant, renouvelables tous les quinze ans. Un don manuel, une donation-partage, ou une donation avec réserve d’usufruit permettent de transmettre intelligemment, tout en conservant le contrôle de ses actifs. Sans oublier les petits-enfants qui bénéficient d’un abattement de 31 865€ par grand-parent et par petit-enfant (selon la fiscalité en vigueur au 24/02/2026).

Le cas d’Alain :
Alain a choisi de donner à chacun de ses enfants et petits-enfants une somme raisonnable, en conservant un capital de précaution qu’il juge non négociable. « Je veux être généreux sans jamais dépendre de mes enfants. C’est une ligne que je ne veux pas franchir. »

Conclusion : votre patrimoine mérite d’être piloté

Vous avez construit. Maintenant, il s’agit de vivre de ce que vous avez bâti, avec légèreté, avec clarté, avec la satisfaction d’avoir bien organisé les choses.

La retraite patrimoniale ne se résume pas à des arbitrages et des optimisations fiscales. Elle se résume à une question simple : est-ce que je vis comme je le voulais ? Est-ce que mon patrimoine travaille pour moi, plutôt que l’inverse ?

Alain a répondu oui à ces deux questions. Pas parce qu’il a tout prévu, mais parce qu’il a pris les bonnes décisions au bon moment, entouré des bons conseils. Il ne gère plus. Il profite. Et c’est exactement ce à quoi vous avez droit, vous aussi.

La retraite n’est pas la fin d’une histoire patrimoniale. Au contraire, c’est le moment où elle prend enfin tout son sens. Ce qu’Alain retient de ces premières années de retraité : il n’a pas l’impression de gérer, mais de piloter. Et il y gagne incontestablement en sérénité.

En 1981, la France comptait 5 millions de retraités. Aujourd’hui, ils sont 17 millions*. En 2050, ils seront près de 24 millions. Dans le même temps, la population active commence à stagner, voire à diminuer, sous l’effet conjugué de la baisse de la fécondité et du ralentissement de l’immigration.

Cette évolution mécanique produit des effets en cascade sur l’ensemble de notre système économique et social. Les dépenses de retraite et de santé augmentent structurellement : +6,2% pour les pensions en 2024, +4,6% pour la santé. Et ce n’est qu’un début.

Plus préoccupant encore : le « mur de la dépendance » qui se profile. Selon la DREES, maintenir le niveau actuel d’accueil en EHPAD nécessiterait la création de 365 000 places supplémentaires d’ici 2050, alors même que le parc a légèrement reculé entre 2019 et 2023. Le coût de la prise en charge de la dépendance pourrait doubler d’ici le milieu du siècle.

*Source : DREES ( Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques) – Les retraités et les retraites – Édition 2025

L’impossible équation des finances publiques

Face à cette vague, les finances publiques atteignent leurs limites :

• Dépenses publiques : 57% du PIB (record pour un pays développé en temps de paix)
• Déficit : plus de 5% du PIB
• Dette publique : 113% du PIB

Le plus frappant ? 50% de la progression de la dette française entre 2017 et 2025 (1 000 milliards sur 2 000) est directement imputable au vieillissement démographique.

Cette situation crée un effet ciseau redoutable : plus de dépenses sociales d’un côté, moins de recettes fiscales de l’autre (avec une population active qui stagne). Sans réforme structurelle ou croissance économique forte, les marges de manœuvre se réduisent drastiquement.

Les solutions : quatre piliers pour anticiper

• Le PER, pour préparer votre retraite et profiter des déductions fiscales
• L’assurance vie pour transmettre en optimisant la fiscalité

Pourquoi faut-il agir maintenant ?
Le vieillissement démographique impose d’adapter votre vision de l’épargne. Terminé le temps où l’on comptait uniquement sur la solidarité nationale. L’étape incontournable, le PER : votre meilleur allié pour préparer votre retraite.

Chez Lucya, nous vous accompagnons pour construire une stratégie patrimoniale sur mesure, adaptée à vos objectifs et aux réalités de demain.

Le marché du transfert : une révolution née de la loi Pacte

Avant 2019, le paysage de l’épargne française ressemblait à un labyrinthe sans issue. Transférer un contrat impliquait un rachat total avec perte de l’antériorité fiscale durement acquise – un frein rédhibitoire. PERP, Madelin, PERCO, article 83… chaque produit imposait ses propres règles et interdisait toute mobilité. Souscrire revenait à s’enchaîner à son assureur pour plusieurs décennies.

La loi Pacte a tout changé avec deux innovations majeures

Première révolution

La possibilité de transférer votre dispositif retraite vers un nouveau contrat en conservant tous vos avantages fiscaux.

Deuxième révolution

Le PER remplace les anciens dispositifs avec un atout de taille : la mobilité gratuite de votre épargne après 5 ans.

Ces nouvelles règles du jeu bousculent le marché. Les acteurs historiques doivent désormais faire face à des plateformes indépendantes et des acteurs digitaux qui proposent des contrats de qualité supérieure à frais réduits. Résultat ? Une concurrence accrue dont vous êtes le grand gagnant : pour attirer votre épargne, les établissements multiplient les offres attractives.

Constat

Les chiffres parlent : plusieurs dizaines de milliards d’euros sont désormais éligibles au transfert. Le marché se structure autour de deux tendances majeures. D’une part, la chasse aux frais excessifs – les épargnants fuient les contrats aux frais de gestion supérieurs à 1% et privilégient la transparence tarifaire. D’autre part, la recherche de performance : l’accès à des fonds euros performants et des supports diversifiés devient un critère décisif.

Malgré cette liberté retrouvée, une majorité d’épargnants reste figée sur des contrats obsolètes. Les freins psychologiques dominent : crainte des formalités, fidélité bancaire, méconnaissance pure et simple de cette opportunité. Or, les établissements ont rationalisé leurs processus – ce qui était un parcours d’obstacles est devenu une simple formalité.

Le transfert : mode d’emploi

Pour le PER

Le principe est simple  : vous souscrivez d’abord un nouveau contrat auprès de l’établissement choisi. Celui-ci orchestre ensuite l’ensemble des opérations avec votre assureur actuel. Vos supports sont liquidés puis reversés sur le nouveau contrat, généralement sous 2 à 3 mois. Durant cette transition, votre épargne reste investie et continue de produire des intérêts.

L’antériorité fiscale est intégralement préservée : un contrat ouvert en 2010 transféré aujourd’hui conserve ses 15 ans d’ancienneté, avec tous les avantages fiscaux associés.

Après 5 ans de détention, tout PER se transfère vers un nouvel établissement, sans frais, et sans altération des droits fiscaux accumulés. L’ensemble des déductions pratiquées sur votre précédent contrat demeurent acquises – aucune remise en cause de l’optimisation fiscale réalisée.

Validez que le nouvel établissement assume l’intégralité du processus administratif (c’est le cas chez Lucya !) Conservez soigneusement l’ensemble de la documentation relative à vos versements antérieurs et déductions fiscales – ces éléments pourront s’avérer indispensable

Pourquoi transférer maintenant

Le début d’année constitue une fenêtre d’opportunité unique pour des raisons à la fois commerciales et techniques.

Les bonus

Les offres les plus attractives se concentrent habituellement sur le début d’année. Autrefois soumises à une part de versement sur des unités de compte, il est désormais possible de trouver des offres sans cette contrainte. Vous êtes donc triplement gagnant : vous transférez vers un contrat à frais réduits, de meilleure qualité, et vous gagnez immédiatement en rendement en profitant des offres bonus.

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Les participation aux bénéfices

Elle varie considérablement d’un contrat à l’autre. Sur les fonds en euros, les variations peuvent atteindre plusieurs dizaines de points de base entre acteurs. Les meilleurs fonds euros du marché affichent des rendements supérieurs de 1 à 2 points par rapport à la moyenne. Un différentiel de 0,5% peut paraître modeste, mais appliqué à 50 000 € sur 15 ans, l’écart se chiffre en milliers d’euros.

La participation aux bénéfices différenciés

Mécanisme plus subtil mais crucial. Sur les fonds en euros, les assureurs provisionnent une partie des résultats pour lisser les rendements futurs. Cette réserve bénéficie principalement aux contrats déjà en portefeuille. En transférant votre épargne, vous accédez aux provisions du nouveau contrat, potentiellement plus généreuses, surtout si vous quittez un contrat ancien aux réserves épuisées.

Les frais de gestion

Ils constituent un levier d’optimisation majeur. Ces frais oscillent de 0,5% à plus de 1% selon les contrats. Réduire ces frais de 1% à 0,5% représente une économie de 500 euros annuels sur 100 000 euros – soit 5 000 euros sur 10 ans, hors effet de capitalisation. Cette amplitude impacte directement votre capital final, pouvant amputer jusqu’à 15% de votre patrimoine constitué.

La consolidation des gains : un enjeu technique majeur

Les gains de votre fonds en euros viennent d’être définitivement consolidés sur votre contrat au 31 décembre. Si vous désinvestissez plus tard dans l’année, vous vous exposez à une décote du rendement : les gains générés depuis le 1er janvier ne seront pas intégralement comptabilisés. Les assureurs appliquent alors un taux de rémunération réduit, proratisé sur la durée effective de présence dans l’année, ce qui diminue votre valeur de rachat. En transférant dès le début de l’année, vous sécurisez l’intégralité de vos gains de l’année écoulée tout en maximisant le potentiel de croissance sur le nouvel exercice.

La mise à jour de l’enveloppe de déductibilité

Pour le PER, le 1er janvier remet à zéro votre enveloppe de déductibilité. Transférer dès le début d’année vous positionne idéalement pour exploiter ce nouveau plafond sur douze mois. Contrairement à la fin d’année saturée par la course aux avantages fiscaux, les équipes de transfert disposent en janvier de davantage de disponibilité pour un traitement plus rapide et personnalisé.

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En conclusion :

L’optimisation patrimoniale s’opérationnalise par des décisions concrètes. Transférer son PER n’a rien d’un marathon administratif – c’est un levier d’efficience accessible, susceptible de générer des écarts substantiels sur votre capital de long terme. Entre bonus attractifs, meilleure participation aux bénéfices, réduction des frais, consolidation des gains et timing fiscal optimal, les arguments sont nombreux pour qui détient un contrat ancien et sous-performant. L’inertie a un coût. Profitez de ce début d’année pour donner à votre épargne les moyens de ses ambitions. Et chez Lucya, nous réussissons même à transférer des contrats d’assurance vie chez un même assureurs.

L’inquiétude grandit chez les actifs français. Selon le Baromètre Crédit Agricole Assurances-IFOP, 73 % d’entre eux se disent préoccupés, voire très préoccupés, par leur avenir à la retraite. Cette étude, menée auprès de 1 000 actifs et 300 entreprises, révèle que la récente réforme des retraites a même accentué ces craintes pour près d’un Français sur deux.

Paradoxalement, bien que 40 % des répondants estiment qu’il faut commencer à se préparer avant 30 ans, seul un Français sur deux a franchi le pas et commencé à épargner. Le principal obstacle ? Le manque de moyens financiers qui freine cette démarche devenue pourtant incontournable

Cette anxiété n’est pas infondée. L’allongement de l’espérance de vie, le déséquilibre démographique croissant entre actifs et retraités, et les incertitudes pesant sur la pérennité du système de retraite par répartition créent un cocktail d’inquiétudes légitimes. Sans anticipation, l’impact sur le niveau de vie à la retraite peut être douloureux.

Le temps des retraites dorées semble bel et bien révolu. Maintenir son niveau de vie à la retraite dépend désormais de la stratégie d’anticipation que vous avez, ou non, mise en place. Vivre plus longtemps représente un coût non négligeable : il faut tenir compte de nouvelles dépenses liées à l’âge, de l’inflation qui érode le pouvoir d’achat, alors même que les ressources baissent.

Du côté des entreprises, plus d’une sur deux reconnaît l’épargne retraite comme un levier de fidélisation des talents. Toutefois, 71 % d’entre elles jugent les dispositifs actuels inadaptés aux attentes des jeunes générations.

La solution :
Préparer sa retraite le plus tôt possible. Plus vous anticipez, plus vous constituez sereinement le capital qui viendra compléter vos revenus futurs. Plusieurs dispositifs d’épargne performants peuvent vous accompagner dans cette démarche

Découvrez nos solutions d’épargne retraite

Les solutions pour construire votre retraite

L’assurance vie : la pierre angulaire de votre épargne

Placement préféré des Français depuis des décennies, l’assurance vie reste un outil incontournable pour préparer sa retraite. Sa grande souplesse constitue son atout majeur : vous pouvez effectuer des versements libres selon vos capacités, récupérer votre épargne à tout moment sans pénalité après huit ans, et bénéficier d’une fiscalité avantageuse sur les gains.

L’assurance vie offre également une diversification patrimoniale précieuse. Vous pouvez opter pour une gestion sécurisée via le fonds en euros, garantissant votre capital, ou dynamiser vos investissements en choisissant des unités de compte (UC) pour viser une meilleure performance sur le long terme. Cette polyvalence permet d’adapter votre stratégie à votre profil de risque et à l’horizon de votre retraite.

Autre avantage considérable : la transmission. L’assurance vie bénéficie d’un cadre successoral très favorable, permettant de transmettre un capital à vos proches dans des conditions fiscales optimisées.

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 Le PER  : de nouvelles perspectives pour votre retrait

Depuis 2019, le Plan d’Epargne Retraite s’impose comme la solution moderne et performante pour préparer sa retraite. Issu de la loi Pacte, il simplifie et unifie les anciens dispositifs d’épargne retraite tout en offrant des avantages fiscaux immédiats particulièrement attractifs. Et les Français l’ont bien compris : plus de 11 millions d’entre eux en détiennent un !

Le principe est simple : les sommes versées sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite d’un plafond annuel. Cette déduction fiscale constitue un levier puissant d’optimisation, particulièrement intéressant pour les contribuables soumis à une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) supérieure ou égale à 30 %. Concrètement, chaque versement réduit votre impôt l’année même, tout en constituant votre épargne retraite.

Le PER offre également une grande flexibilité dans les modes de gestion. Vous pouvez choisir entre une gestion déléguée, où vos investissements sont ajustés automatiquement en fonction de votre âge et de l’horizon de votre retraite, ou une gestion libre si vous souhaitez piloter vous-même vos arbitrages.

À la retraite, plusieurs options de sortie s’offrent à vous : sortie en capital, sortie en rente viagère, ou une combinaison des deux selon vos besoins. La loi Pacte a également assoupli les conditions de déblocage anticipé, autorisant notamment le retrait du capital pour l’acquisition de votre résidence principale.

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Le PER selon Lucya : performance et simplicité

Chez Lucya, nous avons conçu une gamme de Plans d’Epargne Retraite complète, performante et accessible. Notre mission : vous accompagner efficacement vers une retraite sereine.

Une double expertise pour votre épargne

Chez Lucya, vous avez le choix entre deux contrats performants : Lucya Abeille PER et Lucya Cardif PER. Deux partenaires de premier plan, deux expertises reconnues et une même exigence de qualité.

Lucya Abeille PER, fruit de l’alliance privilégiée entre Lucya et Abeille, garantit la solidité de votre épargne avec des conditions tarifaires compétitives et un fonds en euros robuste.

Lucya Cardif PER, porté par BNP Paribas Cardif, leader européen de l’assurance, vous offre une gamme étendue de supports et une gestion de pointe. Les deux contrats se distinguent par des frais maîtrisés pour optimiser votre performance nette.

Plusieurs modes de gestion à votre disposition

La gestion déléguée, conseillée par Lucya : vous n’avez ni le temps, ni l’envie de suivre les marchés au quotidien ? Avec la gestion déléguée, vous confiez vos placements à des experts qui pilotent votre épargne à votre place, selon votre profil de risque et vos objectifs. Une solution clé en main, pour investir en toute sérénité.

La gestion libre : vous gérez vous-même vos investissements, en toute autonomie. Vous avez accès à une large palette de supports, tels que des fonds en euros sécurisés, des unités de compte diversifiées, ou encore des produits structurés. Cette classe d’actifs permet de diversifier vos placements tout en bénéficiant d’une protection partielle ou totale du capital selon les formules choisies. Vous pilotez, nous exécutons.

Des avantages exclusifs et des bonus attractifs

Lucya négocie pour vous des avantages exclusifs : conditions préférentielles sur des supports performants, cadre fiscal optimisé, tout est pensé pour maximiser votre épargne retraite.

Et ce n’est pas tout. Pour booster votre épargne dès le départ, Lucya vous propose des bonus exclusifs à l’ouverture de votre PER. Ces primes viennent s’ajouter directement à votre capital et travaillent immédiatement pour vous. Un coup de pouce bienvenu pour démarrer du bon pied votre projet retraite.
La simplicité est notre signature. Ouverture 100 % en ligne en quelques minutes. Suivi temps réel via votre espace personnel. Accompagnement par nos conseillers spécialisés. L’épargne retraite n’a jamais été aussi accessible.

Je profite des opportunités en cours

Vous avez déjà un dispositif retraite ? Transférez-le chez Lucya.

Vous détenez un ancien PERP, un contrat Madelin ou un PER chez un autre établissement ? Bonne nouvelle : vous pouvez le transférer chez Lucya. La loi Pacte a simplifié les règles de portabilité pour vous permettre de regrouper vos contrats et d’optimiser votre épargne retraite

Contacter un expert

Le transfert présente plusieurs avantages. Vous centralisez vos avoirs sur un seul contrat, facilitant ainsi le pilotage et le suivi. Vous accédez aux conditions tarifaires compétitives du PER Lucya et à notre gamme de supports performants. Vous bénéficiez d’une gestion moderne et digitale.

Côté fiscalité, rassurez-vous : le transfert est neutre. Aucune imposition n’est à prévoir et l’antériorité fiscale de votre contrat est conservée. Vos versements antérieurs conservent tous leurs avantages. Nous nous occupons de toutes les démarches administratives.

Préparer sa retraite, c’est préserver son niveau de vie. C’est se donner les moyens de profiter pleinement de cette nouvelle étape. Plus vous commencez tôt, moins l’effort est important. Et plus le capital constitué sera conséquent grâce aux intérêts composés.

Alors n’attendez plus ! Avec nos solutions d’Epargne Retraite, vous disposez d’une épargne moderne, performante, fiscalement avantageuse. Votre retraite se construit aujourd’hui.

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