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Catégorie : Optimisation fiscale

  • Transférer son ancien contrat vers un PER

    Transférer son ancien contrat vers un PER

    Sommaire

    1, 2, 3, prêt ?
    Transférez !
    Quelle est la marche à suivre ?
    Votre question, notre réponse :

    Equipe Marketing

    Publié le

    Mis à jour le

    Transférer son ancien contrat vers un PER

    Placement

    Retraite

    Un homme signe un contrat, devant son ordinateur.

    Vous disposez déjà d’une épargne retraite ?

    1, 2, 3, prêt ? Transférez !

    Que ce soit un plan d’épargne retraite populaire (Perp), un contrat Madelin ou encore un 
    « Article 83 », examinez bien les clauses de votre contrat et vous constaterez rapidement que le plan d’épargne retraite (PER) nouvelle génération est bien plus avantageux.


    Depuis la loi Pacte, vous pouvez transférer votre contrat d’épargne retraite vers le PER. Il est également possible de transférer un PER existant vers un autre PER plus performant. Le transfert consiste à déplacer l’épargne d’un produit retraite vers un autre, sans déclencher ni liquidation des droits, ni fiscalité immédiate.

    Avant toute chose, nous vous recommandons de :

    • Vérifier les frais de transfert auprès de l’assureur cédant.
    • Attendre le versement de la participation aux bénéfices (PB) sur le fonds en euros en début d’année.
    • Choisir un PER « nouvelle génération » et de préférence digital : sans frais d’entrée, avec une offre large, des options de gestion gratuites…
    • Vérifier en amont la faisabilité avec votre conseiller qui suivra pour vous les étapes du transfert et vous accompagnera dans le choix des options de gestion et des allocations d’actifs.

    Guide : quelle est la marche à suivre ?

    Ouvrez un contrat.

    Récupérez le dernier relevé d’information de votre dispositif retraite et
    transmettez-le à votre conseiller patrimonial.

    Enfin, adressez le document de transfert à votre ancien assureur.

    Votre conseiller devra vous confirmer la bonne réalisation du transfert et la
    réception des fonds.

    Découvrez comment économiser 1 400 € d’impôts grâce au PER

    Contacter un expert
    Demander des informations

    Votre question, notre réponse :

    Est-ce que le transfert de mon PERP vers un PER est soumis à des frais ?
    Louise, 52 ans, Vannes (56)

    C’est effectivement un des points à vérifier avant toute démarche car tout dépend de l’ancienneté de votre contrat. Si vous avez adhéré à votre Perp il y a plus de dix ans, vous ne serez soumis à aucun frais de transfert, la réglementation l’interdit.

    En revanche, si votre dispositif est plus récent, l’établissement au sein duquel vous détenez votre contrat peut tout à fait vous prélever des frais de transfert. Bien qu’ils soient limités à un plafond de 5 %, s’il ne vous manque que quelques mois pour franchir le cap des dix ans, mieux vaut patienter afin de bénéficier de la gratuité de l’opération.

    Si vous préférez ne pas attendre, une solution plus subtile s’offre à vous. Il vous suffit de transférer votre dispositif actuel vers un PER « maison » (chez le même assureur), puis procéder au transfert d’un PER vers un autre PER, sans aucuns frais.

    Après cinq ans de détention, il n’y a plus de frais de transfert entre PER.

    Aide

    Besoin d’être accompagné(e) ?

    Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à définir votre stratégie patrimoniale sur mesure, adapté à votre profil, vos objectifs et votre fiscalité.

    Contactez-nous au 01 44 76 87 60.
    Du lundi au vendredi de 9h00 à 18h30 et le samedi de 9h30 à 13h00 pour les souscriptions.

    Mis à jour le

    Offres en cours

  • 3 décisions à prendre avant le 31 décembre

    3 décisions à prendre avant le 31 décembre

    Sommaire

    Versez sur votre PER et réduisez votre imposition
    Profitez des bonus exceptionnels sur fonds euros
    Diversifiez votre épargne grâce aux produits structurés

    Publié le

    Mis à jour le

    3 décisions à prendre avant le 31 décembre

    Eco et patrimoine

    Placement

    La fin d’année approche, et avec elle, trois opportunités exceptionnelles pour booster votre patrimoine. Avantage fiscal immédiat avec le PER, bonus attractifs sur fonds euros, diversification stratégique grâce aux produits structurés : les décisions que vous prenez avant le 31 décembre peuvent transformer votre situation financière dès 2025.

    1. Versez sur votre PER et réduisez votre imposition

    Le Plan d’Épargne Retraite reste l’un des leviers fiscaux les plus efficaces à votre disposition. Chaque euro versé avant le 31 décembre vient directement diminuer votre revenu imposable 2025, tout en préparant sereinement votre retraite.

    Comment ça fonctionne ?

    Les versements sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite de 10 % de vos revenus de l’année précédente. Vous pouvez même utiliser les plafonds non consommés des 3 dernières années, ou mutualiser avec votre conjoint pour maximiser l’avantage.

    Concrètement ?

    Un versement de 5 000 € permet d’économiser jusqu’à 2 250 € d’impôt si vous êtes imposé à 45 %, et 1 500 € dans la tranche à 30 %. Une liquidité immédiate que vous pouvez réinvestir intelligemment.

    Action immédiate
    consultez votre avis d’imposition pour connaître votre plafond de déduction disponible et effectuez votre versement sans attendre. Chaque assureur fixe sa propre date limite de prise en compte fiscale, n’attendez pas les derniers jours de décembre

    Je verse sur mon PER

    J’ouvre un PER

    2. Profitez des bonus exceptionnels sur fonds euros

    Dans un contexte de baisse des taux directeurs, certains assureurs proposent des bonifications attractives pour maintenir la compétitivité de leurs fonds en euros. Une opportunité à saisir avant que les conditions ne changent.

    L’avantage

    Ces bonus permettent de booster le rendement de votre contrat, avec des majorations pouvant atteindre jusqu’à 2,40 % selon les contrats, sans nécessairement prendre de risque supplémentaire sur les unités de compte. 

    Après une période de rendements élevés, les placements sécurisés s’amenuisent. Les fonds euros boostés offrent donc une solution pour maintenir un rendement attractif dans un environnement de taux baissiers.

    Les conditions

    Elles varient selon les assureurs (montant minimum de versement, allocation partielle en unités de compte…), mais certaines offres proposent des taux bonifiés sans contrainte de prise de risque.

    Action immédiate
    consultez votre avis d’imposition pour connaître votre plafond de déduction disponible et effectuez votre versement sans attendre. Chaque assureur fixe sa propre date limite de prise en compte fiscale, n’attendez pas les derniers jours de décembre

    Je profite des offres bonus

    3. Diversifiez votre épargne grâce aux produits structurés

    Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier : la diversification est la règle d’or d’une stratégie patrimoniale réussie. Les produits structurés vous permettent d’accéder à des opportunités de rendement tout en maîtrisant votre niveau de risque.

    Qu’est-ce qu’un produit structuré ?

    C’est un placement qui combine plusieurs actifs financiers pour créer un profil de rendement personnalisé. Contrairement aux fonds euros 100% sécurisés ou aux unités de compte entièrement exposées aux marchés, les produits structurés offrent un équilibre sur-mesure entre protection du capital et potentiel de performance.

    Contexte de marché favorable : la volatilité actuelle crée des opportunités pour les produits structurés qui peuvent capter le potentiel de hausse tout en intégrant des mécanismes de protection

    Complémentarité des supports : les produits structurés viennent compléter vos fonds
    euros et unités de compte pour créer un portefeuille équilibré

    Optimisation du couple rendement/risque : plutôt que de choisir entre sécurité totale et
    exposition aux marchés, les produits structurés offrent une troisième voie

    Concrètement : au lieu de concentrer votre épargne sur un seul type de support, vous répartissez intelligemment entre fonds euros (sécurité), produits structurés (rendement maîtrisé) et unités de compte (dynamisme), selon votre profil et vos objectifs.

    Stratégie patrimoniale : recalibrez votre allocation d’actifs en fonction de votre profil et de vos objectifs. Combinez la sécurité des fonds euros boostés avec le potentiel de performance des unités de compte et des produits structurés.

    Action immédiate
    Rééquilibrez votre portefeuille avant la fin de l’année pour optimiser la performance de votre épargne en 2026.

    Bonus : offrez une assurance vie à Noël
    Les fêtes approchent et vous cherchez un cadeau original et utile pour vos enfants ou petits-enfants ? L’assurance vie constitue un présent patrimonial intelligent.

    Les avantages d’ouvrir tôt :

     Plus le contrat est souscrit jeune, plus vite il atteint sa maturité fiscale (8 ans)

     Ouvert avant 10 ans, votre enfant bénéficiera d’une fiscalité particulièrement
    attractive dès sa majorité

     À partir de 12 ans, l’enfant signe le contrat : une belle opportunité de transmission
    de valeurs d’épargne

    Un capital disponible et évolutif : le représentant légal conserve la main jusqu’à la majorité (voire au-delà avec un pacte adjoint). Cette épargne de long terme pourra financer des projets concrets : études, permis de conduire, premier logement…

    Attention : veillez à alimenter ce contrat en cohérence avec vos revenus et votre patrimoine pour que ce « présent d’usage » ne soit pas requalifié en donation.

    En conclusion 

    Ces trois leviers – PER, bonus sur fonds euros et diversification – représentent des opportunités uniques pour optimiser votre patrimoine avant la fin de l’année. Les décisions prises maintenant auront un impact direct sur votre fiscalité 2025 et la performance de votre épargne à long terme.

    Dernière action : contactez votre conseiller dès maintenant pour établir votre stratégie personnalisée et passez à l’action avant le 31 décembre !

    Aide

    Besoin d’être accompagné(e) ?

    Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à définir votre stratégie patrimoniale sur mesure, adapté à votre profil, vos objectifs et votre fiscalité.

    Contactez-nous au 01 44 76 87 60.
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  • 3 décisions à prendre avant le 31 décembre

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    Versez sur votre PER et réduisez votre imposition
    Profitez des bonus exceptionnels sur fonds euros
    Diversifiez votre épargne grâce aux produits structurés

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    3 décisions à prendre avant le 31 décembre

    Placement

    Retraite

    La fin d’année approche, et avec elle, trois opportunités exceptionnelles pour booster votre patrimoine. Avantage fiscal immédiat avec le PER, bonus attractifs sur fonds euros, diversification stratégique grâce aux produits structurés : les décisions que vous prenez avant le 31 décembre peuvent transformer votre situation financière dès 2025.

    1. Versez sur votre PER et réduisez votre imposition

    Le Plan d’Épargne Retraite reste l’un des leviers fiscaux les plus efficaces à votre disposition. Chaque euro versé avant le 31 décembre vient directement diminuer votre revenu imposable 2025, tout en préparant sereinement votre retraite.

    Comment ça fonctionne ?

    Les versements sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite de 10 % de vos revenus de l’année précédente. Vous pouvez même utiliser les plafonds non consommés des 3 dernières années, ou mutualiser avec votre conjoint pour maximiser l’avantage.

    Concrètement

    Un versement de 5 000 € permet d’économiser jusqu’à 2 250 € d’impôt si vous êtes imposé à 45 %, et 1 500 € dans la tranche à 30 %. Une liquidité immédiate que vous pouvez réinvestir intelligemment.

    Combinez la sécurité des fonds euros boostés avec le potentiel de performance des unités de compte et des produits structurés.

    Action immédiate :
    consultez votre avis d’imposition pour connaître votre plafond de
    déduction disponible et effectuez votre versement sans attendre.
    Chaque assureur fixe sa propre date limite de prise en compte fiscale,
    n’attendez pas les derniers jours de décembre.

    Je verse sur mon PER

    J’ouvre un PER

    2. Profitez des bonus exceptionnels sur fonds euros

    Dans un contexte de baisse des taux directeurs, certains assureurs proposent des bonifications attractives pour maintenir la compétitivité de leurs fonds en euros. Une opportunité à saisir avant que les conditions ne changent.

    L’avantage

    Les versements sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite de 10 % de vos revenus de l’année précédente. Vous pouvez même utiliser les plafonds non consommés des 3 dernières années, ou mutualiser avec votre conjoint pour maximiser l’avantage.

    Les conditions

    Elles varient selon les assureurs (montant minimum de versement, allocation partielle en unités de compte…), mais certaines offres proposent des taux bonifiés sans contrainte de prise de risque.

    Action immédiate :
    Profitez des offres de fin d’année pour dynamiser le rendement de votre
    assurance-vie. Ces bonus exceptionnels ne seront pas éternels.

    Je profite des offres bonus

    3. Diversifiez votre épargne grâce aux produits structurés

    Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier : la diversification est la règle d’or d’une stratégie patrimoniale réussie. Les produits structurés vous permettent d’accéder à des opportunités de rendement tout en maîtrisant votre niveau de risque.

    Qu’est-ce qu’un produit structuré ?

    C’est un placement qui combine plusieurs actifs financiers pour créer un profil de rendement personnalisé. Contrairement aux fonds euros 100% sécurisés ou aux unités de compte entièrement exposées aux marchés, les produits structurés offrent un équilibre sur-mesure entre protection du capital et potentiel de performance.

    •  Contexte de marché favorable : la volatilité actuelle crée des opportunités pour les produits structurés qui peuvent capter le potentiel de hausse tout en intégrant des mécanismes de protection
    •  Complémentarité des supports : les produits structurés viennent compléter vos fonds euros et unités de compte pour créer un portefeuille équilibré
    •  Optimisation du couple rendement/risque : plutôt que de choisir entre sécurité totale et exposition aux marchés, les produits structurés offrent une troisième voie

    Concrètement : au lieu de concentrer votre épargne sur un seul type de support, vous répartissez intelligemment entre fonds euros (sécurité), produits structurés (rendement maîtrisé) et unités de compte (dynamisme), selon votre profil et vos objectifs.

    Stratégie patrimoniale : recalibrez votre allocation d’actifs en fonction de votre profil et de vos objectifs. Combinez la sécurité des fonds euros boostés avec le potentiel de performance des unités de compte et des produits structurés.

    Action immédiate :
    Rééquilibrez votre portefeuille avant la fin de l’année pour optimiser la
    performance de votre épargne en 2026.

     Bonus : offrez une assurance vie à Noël

    Les fêtes approchent et vous cherchez un cadeau original et utile pour vos enfants ou petits-enfants ? L’assurance vie constitue un présent patrimonial intelligent.

    Les avantages d’ouvrir tôt :

     Plus le contrat est souscrit jeune, plus vite il atteint sa maturité fiscale (8 ans)

    Ouvert avant 10 ans, votre enfant bénéficiera d’une fiscalité particulièrement attractive
    dès sa majorité

    À partir de 12 ans, l’enfant signe le contrat : une belle opportunité de transmission de
    valeurs d’épargne

    Un capital disponible et évolutif : le représentant légal conserve la main jusqu’à la majorité (voire au-delà avec un pacte adjoint). Cette épargne de long terme pourra financer des projets concrets : études, permis de conduire, premier logement…

    Attention : veillez à alimenter ce contrat en cohérence avec vos revenus et votre patrimoine pour que ce « présent d’usage » ne soit pas requalifié en donation.

    En conclusion :

    Ces trois leviers – PER, bonus sur fonds euros et diversification – représentent des opportunités uniques pour optimiser votre patrimoine avant la fin de l’année. Les décisions prises maintenant auront un impact direct sur votre fiscalité 2025 et la performance de votre épargne à long terme.

    Dernière action : contactez votre conseiller dès maintenant pour établir votre stratégie personnalisée et passez à l’action avant le 31 décembre !

    Contacter un conseiller
    Aide

    Besoin d’être accompagné(e) ?

    Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à définir votre stratégie patrimoniale sur mesure, adapté à votre profil, vos objectifs et votre fiscalité.

    Contactez-nous au 01 44 76 87 60.
    Du lundi au vendredi de 9h00 à 18h30 et le samedi de 9h30 à 13h00 pour les souscriptions.

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  • Comment économiser 1 400 € d’impôts grâce au Plan d’Epargne Retraite ?

    Comment économiser 1 400 € d’impôts grâce au Plan d’Epargne Retraite ?

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    Versez sur votre PER et réduisez votre imposition
    Profitez des bonus exceptionnels sur les fonds euros
    Les avantages clés pour Fabien

    Equipe Marketing

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    Comment économiser 1 400 € d’impôts grâce au Plan d’Epargne Retraite ?

    Placement

    Retraite

    Si vous êtes imposé à 30% ou plus, le PER est un levier d’optimisation patrimoniale incontournable. Le moment idéal pour agir ? Avant la fin de l’année, pour maximiser votre réduction d’impôt sur l’année en cours.

    Le profil de Fabien : un cadre commercial ambitieux

    Fabien, 45 ans, cadre commercial, célibataire, gagne 55 000 € brut par an. Avec une tranche marginale d’imposition (TMI) à 30 %, il cherche à réduire sa pression fiscale tout en préparant sereinement sa retraite prévue dans 19 ans, à 64 ans.

    -> Sa solution ? Ouvrir un PER chez Lucya pour profiter de frais au plus bas et y verser 400 € / mois.

    Comparer nos PER

    Chaque année, Fabien verse 5 000 € sur son PER qu’il détient chez Lucya. Ce montant lui permet de déduire immédiatement presque 1 400 € de son impôt sur le revenu.

    Concrètement, son effort d’épargne réel se limite à 3 600 €. Pour chaque euro économisé, l’État en finance 30 centimes. Un mécanisme puissant, souvent sous-estimé, qui transforme la contrainte fiscale en opportunité patrimoniale.

    Cet exemple chiffré est donné à titre indicatif. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation personnelle et de la législation en vigueur.

    (1) Le calcul du capital épargné est basé sur la période comprise entre le premier versement et l’âge du départ à la retraite, estimé à 64 ans.
    (2) Les données simulées expriment la rente versée la 1ère année.

    19 ans plus tard : un capital de 146 300 €

    Au terme de son plan d’épargne, Fabien aura versé 100 000 €.
    Avec une hypothèse de rendement annuel moyen de 3.8 %, son capital atteint 146 292 € à 64 ans, dont 46 292 € de plus-values.
    Au final, son gain effectif s’élève à 64 200 €.

    À la retraite : trois scénarios de sortie adaptés à ses besoins

    Une option idéale pour financer un achat immobilier, aider ses enfants ou constituer une réserve de sécurité..

    Option 1 : une sortie en capital

    Une option idéale pour financer un achat immobilier, aider ses enfants ou constituer une réserve de sécurité.

    •  Capital brut disponible : 146 298 € brut et brut de fiscalité
    •  Capital fractionné sur 10 ans : 13 833 € brut/an


    Option 2 : une sortie en rente viagère

    Un revenu garanti à vie pour sécuriser durablement son niveau de vie.

    •  Rente estimée : 4 214€ brut2 / an, soit environ 350€ / mois
    •  Rente estimée : 4 214€ brut2 / an, soit environ 350€ / mois

    L’équilibre parfait entre liquidités disponibles et complément de revenu régulier.

    L’équilibre parfait entre liquidités disponibles et complément de revenu régulier.

    •  Capital immédiat : 69 165€ brut2
    • Capital fractionné sur 10 ans : 6 917 € brut2  Rente : 2 107 € brut3 / an , soit environ 175€/mois

    Etre accompagné

    (1) Le calcul du capital épargné est basé sur la période comprise entre le premier versement et l’âge du départ à la retraite, estimé à 64 ans.
    (2) Les résultats présentés sont nets de prélèvements sociaux et bruts de fiscalité à l’impôt sur le revenu.
    (3) Les données simulées expriment la rente versée la 1ère année.

     En cas de sortie en capital, Fabien peut également opter pour l’imposition des versements volontaires au PFU plutôt qu’au barème progressif, selon ce qui lui est le plus favorable fiscalement au moment de la sortie.

    Fiscalité applicable à la sortie

    Type de sortieNature des sommesRégime fiscal
    CapitalPlus-valuesPFU ou barème progressif (option)
    CapitalVersements déduitsBarème progressif (obligatoire)
    RenteIssue de versements déduitsBarème progressif + régime pensions (rentes gratuites)
    RenteIssue de versements non déduitsBarème progressif + régime pensions rentes onéreuses


    Point d’attention : Les rentes sont également soumises aux prélèvements sociaux, appliqués après abattement selon les règles des rentes viagères à titres onéreux.


    Quelle est la meilleure option ?


    La sortie en capital est pertinente si :

    • Vous financez un projet à court terme : acquisition immobilière, travaux, transmission familiale, voyage…
    • Vous préférez une gestion autonome de votre épargne plutôt que des versements périodiques
    • Vos revenus sont déjà assurés par d’autres sources (retraites, revenus fonciers, placements)
    • Vos revenus sont déjà assurés par d’autres sources (retraites, revenus fonciers, placements)
    • Vous organisez votre succession : le capital se transmet à vos héritiers, contrairement à la rente


    Cette option est déconseillée si :

    • La gestion d’un capital important vous met mal à l’aise : sans stratégie claire, les fonds peuvent rapidement s’épuiser
    • Vous comptez sur ces revenus pour votre quotidien : privilégiez alors la rente viagère ou une formule mixte
    • Vos versements ont été déduits fiscalement : l’imposition peut être pénalisante, notamment au-delà de 83 824 € annuels où le taux atteint 41 %

    Astuce fiscale :
    Le capital fractionné permet d’échelonner les retraits sur plusieurs années et d’optimiser votre imposition en évitant les tranches marginales élevées.


    La sortie mixte : capital + rente

    Vous hésitez ? Combinez les deux formules :

    • Une fraction en rente viagère pour sécuriser vos revenus
    •  Le solde en capital pour vos projets ou votre succession

    Cette option nécessite un encours suffisant (rente minimale de 100 €/mois). Elle convient particulièrement si vos revenus de retraite sont déjà confortables et que vous souhaitez préparer une transmission tout en limitant la fiscalité sur la partie en capital

    Les avantages clés pour Fabien

    •  26 825 € d’économies d’impôt réalisées en 19 ans
    •  Un effort d’épargne réel de 68 400€ qui se transforme en un capital de 138 330 € brut
    •  Une souplesse totale pour choisir sa sortie selon ses besoins à 64 ans


    Point d’attention :

    Comme toute stratégie patrimoniale, celle de Fabien repose sur certaines hypothèses :
    – Stabilité de la TMI : les calculs supposent un maintien de la tranche à 30%
    – Rendements projetés : l’hypothèse de 3.8 % annuel reste une projection
    – Flexibilité : possibilité d’ajuster les versements selon l’évolution des revenus et de la situation personnelle



    Et vous, êtes-vous dans la situation de Fabien ?

    Si vous êtes imposé à 30 % ou plus, le PER représente un levier d’optimisation patrimoniale incontournable. Avec 400 € par mois, l’effort réel n’est que de 285 € après économie fiscale.
    Le moment idéal pour agir ? Avant la fin de l’année, pour maximiser votre réduction d’impôt sur l’année en cours.

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    Besoin d’être accompagné(e) ?

    Nos conseillers sont à votre disposition pour vous aider à définir votre stratégie patrimoniale sur mesure, adapté à votre profil, vos objectifs et votre fiscalité.

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    Du lundi au vendredi de 9h00 à 18h30 et le samedi de 9h30 à 13h00 pour les souscriptions.

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